香港保险：香港保险业的发展现状及监管经验借鉴(上)
摘要：香港的保险业非常发达，是亚大区内保险公司最密集的地区，香港保险业 的发展及其监管模式和经验尤其值得内地借鉴。本文分析了香港保险市场的发展现状，并从监管架构、监管法律体系、监管效率、中介人素质培养等方面概括了其监 管特点和经验，有针对性地提出了完善内地保险监管体系的措施。
关键词：保险业，监管，模式，经验
美国华尔街爆发的金融危机于2008年 下半年迅速席卷全球，在此次金融风暴的强劲冲击下，国际上一些大型的保险公司如美国国际集团、美国大都会人寿保险、日本大和生命人寿保险等先后出现严重的 危机甚至破产。与此同时，中国的保险公司也已感受到了大洋彼岸肆虐的海啸寒意，伴随着投资富通股票的中国平安保险公司出现巨额浮亏，金融海啸对我国保险业 的冲击，已经向国人敲响了警钟。相比之下，作为全亚洲最多的保险公司的聚集地，香港保险业在此次金融危机中虽然也出现波动，但仍然能够保持较稳定的增长。 因此，通过考察香港保险市场的发展现状，分析香港保险业的监管特点，对于当前内地保险业如何应对此次金融危机的影响和冲击具有较强的借鉴意义。
一、香港保险市场的发展现状
(一)保险业的市场规模持续快速增长
近10多年来，香港保险业的市场规模发展迅速，并持续增长，保险业的发展已成为香港经济发展的重要支柱。图1向我们呈现了1998年至2007年香港保险市场在各方面的增长情况。
1998年，香港保险市场的毛保费总额仅为542亿港元(见图1)，保险密度为8280港元，保险深度为4.3%。截至2007年，香港市场的毛保费总额已高达1973亿港元，年均增长15%：保险密度为28483港元，在亚洲排名第1位，在全球排名第13位；保险深度为12.2%，在亚洲排名第3位，在全球排名第6位。
(二)保险公司密集.保险业国际化程度很高
先进的基础设施、资讯的自由流通和高效的监管体制使香港聚集了全亚洲最多的保险公司。目前，香港已成为全球再保险中心，全球前20家专业再保险公司几乎全部都在香港设立了办事处。截至2008年12月，在香港保险业监理处获授权的保险公司已达到175家，其中110家经营一般业务，46家经营长期业务，其余19家则经营综合业务。
香港保险业的国际化程度很高，在香港已获授权的175家保险公司中，有90家在香港注册，其余则来自23个不同的国家和地区。外资保险公司不仅在香港保险公司中占有很大比重，而且非常具有竞争力。若按毛保费和市场占有率排名，2007年在香港经营一般保险业务和长期保险业务的10大保险公司绝大多数为外资的保险公司，如表1所示。
(三)保险中介人众多，保险产品丰富
在保险中介人方面，根据香港保险登记委员会提供的统计数字，截至2008年12月，在登记委员会登记的保险代理商共有2304家，个人代理人则有30855名，以及负责人和业务代表26519名。截至2008年12月，共有538名获授权的保险经纪人，这些保险经纪人都是两个获认可保险经纪团体的成员，该两个获认可的保险经纪团体分别是香港保险顾问联会及香港专业保险经纪协会。此外，登记成为获授权保险经纪的行政总裁／业务代表共有7222人。众多的保险从业人员为香港保险市场提供了充足的一流人才，可以满足市场对保险管理服务的需求。
香港保险公司的保险业务分为一般业务和长期业务两大类。其中一般业务包括意外及健康、陆上车辆、铁路车辆、飞机、船舶、货运、火灾及自然力量、财产损 坏、汽车方面的法律责任、船舶方面的法律责任、一般法律责任、信贷、担保、杂项财务损失、法律开支等业务；长期业务包括人寿及年金、婚姻及出生、投资相连 长期、永久健康、联合养老保险、资本赎回、退休计划管理等业务。在保险产品方面，针对投保人的需求，香港保险公司设计了各种各样的保险产品，能够满足市场 的需要。有很多品种是内地保险公司没有的。以意外险为例，香港的意外险，不但对意外造成的身故或伤残提供赔偿，还提供门诊和住院医疗费用的补贴，有的甚至 提供全球紧急支援服务，如果全家人一起投保，保费还会更加优惠。如果投保人连续5年内没有任何索赔，那么投保人还可以获得30%已缴保费的现金返还。
(四)金融危机虽带来冲击，但稳定发展的格局未变
自2008年9月全球金融危机进入高潮阶段，香港的保险业也受到一些冲击，但整体而言，稳定发展的格局没有改变。根据香港保险业监理处发布的2008年香港保险业的市场表现，在一般业务方面，一般保险业务的毛保费及净保费与2007年相比，分别获得11.3%和12.3%的增长(见表2)。
在长期业务方面，主要表现为非投资相连保单保费的激增和投资相连保单保费的骤减(见表3)。此变化从一个侧面反映出在全球金融危机的影响下，投保人对保险产品的选择发生了变化，较多顾客重新采取保守的态度，更多地选择购买个人或家庭保障成分较重的传统产品。但从长期有效业务的发展情况来看，2008年保单／计划数目仍然比2007年增长了5.8%。
因此，从目前情况来看，相对发达国家和亚洲其他国家和地区，香港的保险业在本次金融危机中所受影响相对较小，仍然能够保持稳定发展的态势。这不仅缘于香 港具有全球最自由、最以服务业为主导的经济体系，拥有全球第二高的人均外汇储备，是全亚洲第二大外资直接投资来源地和世界级金融及商贸中心，更因为香港的 保险业具有高透明度的、有效的监管制度和完善的监管架构。在如何应对金融危机的过程中，香港保险业的监管模式和经验尤其值得内地借鉴。
二、香港保险业的监管特点
为保障投保人利益，确保保险公司有健全的管理和财务状况，并对保险投资人提供一个公平及自由竞争的保险市场，在1983年《保险公司条例》的基础上，香港建立了一个健全的保险体系和监管制度。香港保险业的监管具有以下特点。
(一)他律与自律相结合的完善的监管架构
香港的银行业、证券业、保险业均采取政府监管及行业自律的两级监管模式，有效的监管和完善的自律相得益彰，各尽其职，这也是香港的金融监管体系区别于内地的最大特征之一。香港保险业的稳定发展依赖于保监处的他律和保险业联会的自律监管架构的构建和监管制度的配合。
1.政府监管
1990年6月，香港政府成立保险业监理处(“保监处”)，是政府负责执行《保险公司条例》的监管机构。其主要职能是监管与监察保险业，确保保单持有人或潜在保单持有人的利益获得保障，从而促进保险业的稳定发展。保监处监管的职责主要包括三个方面：
一是对保险公司实行审慎的监管，包括对保险公司授权及保险公司投资方向和策略的监管。根据《保险公司条例》，保险公司须要得到保监处的授权，才可以在香港经营保险业务。在香港经营一般保险业务或长期保险业务的保险人最低实收资本为1000万港元；对于那些经营综合业务的公司或经营法定类别的保险业务，则要求实收资本增加一倍，即为2000万港元。在偿付准备金方面，最低数额为1000万港元，如保险人经营法定类别的保险业务，则最低限额为2000万港元：就长期保险业务而言，保险人的偿付准备金必须按照1995年颁布的《保险公司(偿付准备金)规例》而厘定。一般业务的保险公司必须在香港维持资产，其数额应不少于香港业务负债的80%及有关的偿付能力准备金；经营长期业务的保险公司必须把长期业务的资产及负债分开，成立独立的长期业务基金。
二是对保险中介人的监管。香港的保险中介人可分为保险经纪人和保险代理人两大类。保险经纪人代表投保人的权益，而保险代理人是保险公司的代表。因此在香 港保险代理人需要保险公司的委托，注册并接受保险公司的管理，其监督主要通过香港保险业联会发布的《保险代理管理守则》来进行；而保险经纪人必须获得保险 业监督授权，或成为认可保险经纪人团体成员，方可在香港经营保险经济业务。若保险代理人和经纪人违反《保险代理管理守则》和《保险公司条例》，保监处可指 示保险公司取消保险代理人的登记或撤销保险经纪人的授权资格和认可。
三是对保险市场的监管。《保险公司条例》授权保监处有权在保险公司出现令人关注的情况时采取适当行动，以维护保单持有人及潜在保单持有人的权益。保险业监督享有10项干预权力，即限制新业务、资产托管、限制保费收入、委任经理人的权力、规定做出法定存款、有关投资的规定、提前呈交财务资料、特定的精算调查及报告、其他干预权力、清盘(破产清算)。除此之外，保监处还有权根据市场的发展而不断拟定和发出指引。
2.行业自律
在政府监管之外，香港保险业还积极推广行业自律监管制度。香港的保险自律监管机构主要为香港保险业联会(以下简称“保联会”)。保联会成立于1988年8月8日，成立的目的是代表***与政府及其他团体商讨、制定规则及采取适当措施，务求保险业能在健全的基础上发展。保联会采取***制，截至2008年底，香港保联会共有91家一般保险***公司和45家寿险***公司。保联会下设上诉裁判处、管治委员会和保险代理登记委员会3个分支机构，每个机构都有明确的职责。
上诉裁判处于1995年10月成立，专职处理代理、负责人、业务代表就委员的裁决提出的上诉。根据《保险代理管理守则》第35条款的规定，任何因保险代理登记委员会的裁决而受损的保险代理人，都可向上诉裁判处提出上诉，裁判处可维持、改变或推翻委员会的决定，裁判处的裁决为最终的决定。
管治委员会是保联会的决策组织，分别由一般保险总会及寿险总会各派5名 代表组成，主席则由两总会的代表每年轮流出任。管治委员会致力于：宣传购买足够一般保险、人寿保险、退休金计划的优点；为了维护***的共同权益，与政 府、 媒介等外间机构接触时，展示一致的立场；确认保险业的合法权益取决于认同和推广优质建议等基本概念，以及满足投保人的合理期望；确认有责任发展及推行能实 质保障顾客的措施；制定为***采纳的专业守则，并监督有关守则的实施情况；以***的共同权益行事；在许可的情况下征询***，并考虑有关意见及建议。
6 7 月, 2009
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hkbetterlife · 
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Tags: 香港保险 英国保诚，人寿保险 重大疾病，教育基金，医疗保险 · Posted in: 香港保险物语
